支付，作为经济金融体系的核心一环，不仅关乎经济运转的效率，更深刻影响着每个人的日常生活。从餐饮到医疗，从购物到出行，我们的每一笔交易背后，支付方式的便捷性和普适性都在塑造着生活的体验。然而，随着数字支付的快速普及，新的“支付鸿沟”也悄然显现——老年人群体与外籍来华人员在支付场景中频频遭遇不便。如何解决这些痛点，使支付服务更加包容、多元？这一问题正推动着卡组织、银行和支付机构的多方联动。

2024年3月，国务院发布了《关于进一步优化支付服务 提升支付便利性的意见》（以下简称《意见》），为破解“支付鸿沟”指明了方向。从优化支付工具到提升服务包容性，多方主体正协同努力，共同打造一个更加普惠、便利的支付新生态。

1. 从数字化到普惠化，支付服务的关键转变

近年来，中国的移动支付发展可谓全球瞩目。截至2024年2月，移动支付普及率高达86%，已在餐饮、出行、医疗等领域形成无处不在的支付网络。然而，伴随这场“无现金社会”的跃进式发展，特定人群的支付需求却被忽略了。老年人因不熟悉智能设备而在日常消费中感到无助；外籍人士则因语言障碍和支付体系差异而寸步难行。

支付服务的本质是便民惠民，而非将一部分人群挡在“数字便利”的门外。如何弥补这些盲区，真正实现支付的普惠性？这是当前支付行业转型的关键任务。

2. 中国银联从支付标准到场景优化的先锋

作为我国重要的金融基础设施之一，中国银联在支付便利化和多元化支付体系的建设中承担着核心角色。依托其庞大的网络和技术优势，中国银联正通过全面的服务升级计划，为破解支付鸿沟带来创新解决方案。

“锦绣行动2024”：让支付无处不在

2024年3月，中国银联推出了“锦绣行动2024”，这一项目计划投入30亿元，用于覆盖全国重点城市的支付服务优化。行动涵盖八大高频支付场景，包括“食、住、行、游、娱、学、医、购”，通过技术创新和资源整合，实现全域、全场景的便捷支付体验。

更重要的是，“锦绣行动2024”不仅关注本地用户，也积极服务外籍来华人士。银联已与多家国际支付机构达成合作，推出了卡码兼容的支付方案，让外籍用户在中国也能无障碍地享受支付便利。此外，通过二维码支付方案的普及，银联将服务范围进一步拓展至中国香港、新加坡、越南等地的主流钱包用户，覆盖潜在客户超6000万人。

打造互联互通的支付生态

坚持开放合作是银联的一贯宗旨。为了弥合境内外支付习惯的差异，银联与多家跨国清算机构和支付平台联合开发了多种支付解决方案。例如，与文旅行业的深度合作不仅为来华游客提供支付便利，也促进了跨境消费的增长。未来，银联还计划在菲律宾、澳大利亚等地增发300万张银联卡，进一步扩大支付网络的覆盖范围。

3. 银行优化支付服务场景的支柱力量

银行作为金融体系的中流砥柱，不仅连接着消费者与商户，也为支付服务的适老化和便利化提供了强有力的支持。近年来，多家国内银行纷纷推出创新举措，从优化外卡受理到服务老年客户，全方位推进支付服务的升级。

外卡受理：为境外用户消除支付障碍

工商银行率先推出“入境卡码通”服务，通过创新的外卡绑定和跨境电商收单业务，简化了外籍来华人员的支付流程。农业银行则强化ATM和网点的现钞服务，并投放多语种的支付指南，帮助外籍用户快速融入本地支付环境。中国银行通过“中银智慧付”等创新服务，稳步提升外卡收单的覆盖率，2024年以来外卡收单交易额同比增长215.71%。

适老化服务：让科技更有温度

老年人是银行优化支付服务的另一个重点。工商银行推出了“幸福生活版”手机银行，配合线下网点的1.5万家工行驿站，全面提升老年客户的支付体验。农业银行则在手机银行和自助设备上完成了大字化改造，降低老年人操作的门槛。而中国银行更通过现金柜台、反假宣传等贴心服务，让老年客户感受到金融科技的温暖。

4. 非银支付机构：以创新提升服务包容性

在支付方式不断创新的背景下，支付宝、微信支付等非银支付机构也在推动普惠支付方面发挥着重要作用。

打破支付壁垒：简化外卡绑定

支付宝和微信支付通过优化身份核验流程，为外籍来华人员提供了更便捷的绑卡体验。例如，支付宝简化了外卡绑定所需的身份验证，允许用户以小额充值的方式使用支付服务，从而降低了跨境支付的准入门槛。

适老化服务：从模式到细节的全面关怀

支付宝的“长辈模式”、微信支付的“银龄守护卡”，让老年人在支付过程中更加自如。与此同时，银联推出的“云闪付关爱版”更是针对老年客户的使用习惯，涵盖了电子医保卡、充值缴费等多种服务场景。这些贴心的功能设计，使老年人也能轻松融入数字支付的浪潮。

破解“支付鸿沟”是一个长期而系统的工程，需要卡组织、银行、非银支付机构以及监管部门的共同努力。未来，支付行业需要继续贯彻《意见》精神，聚焦特定人群的痛点问题，加强跨机构合作，确保服务互联互通。同时，加大宣传和用户教育，让更多人了解并享受到支付服务的便利。

支付不仅是交易的工具，更是拉近人与人之间距离的桥梁。通过多元化、普惠化的支付生态建设，我们期待一个支付无障碍的未来，每个人都能享受到金融科技带来的福祉，无论是老年人还是远道而来的外籍友人。

正如中国银联“锦绣行动2024”的愿景所示，支付的未来不是“更快”，而是“更好、更全、更包容”。在这场支付变革的浪潮中，让我们共同见证一个更加温暖、更加普惠的支付新时代。